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小企业贷款遭遇利率生死线 利率15%甚至更高

“银行必须在风险控制和高收益之间寻找平衡点。”上海银行一位长期从事小企业贷款业务的负责人告诉《每日经济新闻》小企业贷款操作的要害是“利润覆盖风险”。而银监会“7·28新政”开闸小企业贷款之后，这已经成为所有银行共同面临的问题，甚至包括监管机构。

“要求商业银行在亏损的条件下向微小企业提供贷款，只能是权宜之计，不可能长久

。”“如果按照商业和市场原则开展微小企业融资，就意味着要大幅度地提高贷款利率。”上述人士认为。

其实，早在今年4月份刘明康在“小企业融资国际研讨会”上就提出，“从欧洲复兴开发银行等国际成功案例的经验来看，存贷款的利差至少在10个百分点以上，商业银行才能够覆盖成本和风险，这意味着贷款利率在15%左右甚至更高。”

但作为微小企业贷款的主力军，城乡信用社显然无法享受到15%的贷款利率待遇。

根据2004年10月央行的利率放开方案，商业银行利率上限放开实行下限管理，但对城乡信用社人民币贷款利率仍实行上限管理,其贷款利率浮动上限扩大为基准利率的2.3倍。按照2.3倍的利率上限计算，城乡信用社小企业贷款的利率上限为12.834%。这一水平远低于刘明康“15%左右甚至更高”的预期。

“城乡信用社是目前微小企业贷款的主体，利率限制减弱了其风险控制能力。”一位从事小企业贷款的一线负责人告诉《每日经济新闻》。

但央行的2.3倍限额也有不得已的理由，从1994年到2003年全国农信社已经连续10年亏损，2002年资本充足率为-8.45%。银监会副主席李伟在此前的一次书面讲话中也透露，到今年6月底，全国农村信用社不良贷款余额达3851亿元，实际的不良贷款率为21.23%。

重病缠身的城乡信用社面临拓展小企业贷款业务与风险控制的双重压力，其他商业银行的形势也不尽乐观。一家股份制商业银行小企业贷款业务负责人告诉《每日经济新闻》，尽管利率已经放开，但由于资金供应充沛，目前上海小企业贷款的利率通常都只能上浮10%，上浮20%的情况并不普遍。远低于江浙一带高达两位数的贷款利率。

“这样的上浮力度对风险的覆盖能力有限，再加上营销成本太高，银行必须具有相当的风险控制能力才能从小企业贷款上盈利。”这位人士称。但风险控制能力恰恰是中资银行的软肋。

据悉，在上海劳动保障局的支持下，上海银行于2000年开始发放小企业开业贷款，并推出个人助业贷款，到2004年底总计发放1964笔，金额却仅为1.26亿元，每笔贷款平均不足6.5万元。“几十个人要一年做到头”上海银行一位业务负责人形容发放这些贷款的工作量时说。据悉，由于带有政策性，这些贷款的不良率相当高，最后由政府资金埋单。

小企业贷款主力：城乡信用社

即便是在金融体系发达的上海，城乡信用社占据微小企业贷款主导地位的局面也没有大的差别。来自上海银行的数据显示，上海40万户企业中，有21.7万户中小企业在该行开户。截至2004年底，该行发放中投保担保的小企业贷款达69亿元，占上海地区的60%以上。而上海银行的前身是上海的众多城信社。

刚刚改制成上海农村商业银行的上海农信社则以小企业贷款为主。该行最新的统计数据显示，到今年6月，该行小企业基本存款账户数为15万户，占该行基本账户总数的80%。在该行7800个贷款客户总数中，贷款金额在500万元以下的小企业占6200户。其中贷款余额50万元以下的公司达到2300家。

“在工行成立小企业贷款部之前，上海银行和农信社是上海微小企业贷款的绝对主力。”上海银行业一位资深人士说。而在一些小城市和县城，城信社和农信社的作用则更加明显。

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